26 czerwca 2019
1. Dbaj o dobrą historię kredytową
Zacznij od sprawdzenia BIK. Biuro Informacji Kredytowej udostępnia oraz gromadzi dane na temat zobowiązań kredytowych klientów indywidualnych i przedsiębiorstw. Na etapie analizy klienta (tego czy przyznać mu kredyt) BIK jest dla banku podstawowym źródłem informacji o kredytobiorcy – jeśli klient
reguluje swoje zobowiązania terminowo buduje tzw. pozytywną historię kredytową, natomiast jeśli nie płaci w terminie dla banku staje się wówczas niewiarygodnym klientem, co często skutkuje nie przyznaniem kredytu.
Swój raport możesz pobrać z strony www.bik.pl
2. Rozpisz swoje zobowiązania
Choć wydaje się to oczywiste to sporo osób posiadających „drobne zobowiązania” nie zdaje sobie sprawy jak wpływa to na zdolność globalnie. Wyobraźmy sobie, że Pan Jan ma następujące zobowiązania ratalne:
a) telefon- 105zł
b) laptop- 230zł
3) TV- 335zł
4) Karta kredytowa z limitem 10.000zł (nie wykorzystana)
Łącznie raty to 670zł.
Czy wiesz, że karta kredytowa pomimo tego, że leży w szafie i jest nieużywana może zmniejszyć jego zdolność kredytową o nawet 28.875zł? Co więcej pomimo, że wartość kredytów jest na poziomie 12.000zł, to suma rat 670zł może obniżyć jego zdolność kredytową nawet o 98.531zł.
Wnioski: 12.000zł długu = 130.000zł mniej zdolności kredytowej na zakup nowego mieszkania. Nawet niewielki kredyt może mieć wielki wpływ na to co planujesz kupić!
3. Konsolidacja
Kiedy masz zobowiązania, na których spłatę nie możesz sobie pozwolić, próbuj je skonsolidować lub wydłużyć okres kredytowania. Jeśli do spłaty kredytu zostało Ci 2 lata, a brakuje kilkudziesięciu tysięcy zdolności na zakup wymarzonego mieszkania, rozważ wydłużenie kredyty konsumpcyjnego np. na 10 lat, wówczas rata obecnego zobowiązania znacząco zmaleje, dzięki czemu będziesz miał możliwość zakupu upatrzonej nieruchomości.
4. Przede wszystkim dochód netto
Temat formy zatrudnienie jest obszerny, ale faktem jest to, że banki najbardziej lubią klientów z umową o pracę na czas nieokreślony. Zanim przystąpisz do ubiegania się o kredyt i masz możliwość to zadbaj o ten rodzaj
umowy, budzi on najmniej pytań ze strony analityków w procesie kredytowym.
Pamiętaj, że nadgodziny i premie nie zawsze są wliczane do dochodu. Jeśli pracownik otrzymuje premie uznaniowe lub nieregularnie wypracowuje nadgodziny, bank może ich nie uwzględnić do dochodu
5. Intercyza
Kiedy masz zobowiązania, na których spłatę nie możesz sobie pozwolić, spróbuj je skonsolidować lub wydłużyć okres kredytowania. Jeśli do spłaty kredytu zostało Ci 2 lata, a brakuje kilkudziesięciu tysięcy zdolności na zakup wymarzonego mieszkania, rozważ wydłużenie kredyty konsumpcyjnego
np. na 10 lat, wówczas rata obecnego zobowiązania znacząco zmaleje, dzięki czemu będziesz miał możliwość zakupu upatrzonej nieruchomości.
6. Dodatkowe dochody
Masz już jedna nieruchomość i do tego ją wynajmujesz? To również Twój dochód. Pamiętać należy o tym, że najem musi być zgłoszony do Urzędu Skarbowego i musi trwać minimum 12 miesięcy.
7. Jogurt na kredyt
Wcześniej było o tym, że karta kredytowa nawet nieużywana potrafi poważnie zaszkodzić, ale ma ona również swoje pozytywne oblicze. Płacąc kartą kredytową każdorazowo „zaciągamy kredyt” a co za tym idzie jeśli mamy kartę z małym limitem np. 500 zł, korzystamy z niej i przede wszystkim regulujemy zobowiązania w terminie to wówczas budujemy pozytywną historię kredytową w BIK, która czyni nas wiarygodnym kredytobiorcą. Ważne! Nieistotna jest wysokość zakupu na kartę kredytową, może być to przysłowiowy jogurt, który będzie spłacony w terminie.
8. Wkład własny
Wyższy wkład = lepsza oferta. Banki udzielają kredytów na lepszych warunkach dla osób, które wnoszą wyższy wkład, im mniejsza część nieruchomości jest kredytowana tym lepsze zabezpieczenie dla banku co
skutkuje korzystniejszą ofertą. Lepszą ofertę można również uzyskać dając dodatkowe zabezpieczenie np. w postaci innej nieruchomości lub działki.
9. Okres kredytowania
Chyba każdy chce się pozbyć jak najszybciej tego „finansowego garba” jakim jest kredyt, zwłaszcza jak ogląda się zestawienie z odsetkami, które oddamy do banku… Często jest tak, że planujemy spłacić kredyt w np. 15 lat ale wówczas nasza zdolność będzie drastycznie mniejsza w porównaniu z kredytem branym na lat 30. Co można zrobić jeśli chcemy krótszy okres a nie starcza nam zdolności na zakup wymarzonego mieszkania? Rozwiązaniem jest wzięcie go na długi okres i nadpłacanie. Obecnie banki udostępniają klientom możliwość bez kosztowych nadpłat kredytu.
10. Współkredytobiorca
A co jeśli mój dochód nie pozwala mi na zakup mieszkania? Wsparciem może okazać się współkredytobiorca, może to być rodzic, partner, rodzeństwo a także osoba niespokrewniona. Często rodzice chcą pomóc przy zakupie pierwszej nieruchomości, pamiętać należy o tym, że wówczas prawdopodobnie otrzymamy kredyt na krótszy czas tzn. jeśli rodzic ma np. 52 lata to może wystąpić sytuacje, że kredyt będzie przyznany na okres 15 lat co skutkuje wyższą ratą.